探秘科技保险
经济观察网 记者 姜鑫 研发成果转化过程失败了、知识产权申请被驳回了、产品出海遇到诉讼了……
科创企业在技术研发、转化等环节面临诸多风险。针对这些风险，保险公司加码发展相关的科技保险产品，以助力科创企业发展。
不过，值得注意的是，科技企业对保险机制缓释经营风险的感知度较低，甚至没有意识到保险产品可以在多方面转移经营风险。为提高科创企业投保意愿，地方政府牵头进行了科技保险共保体的探索。
给知识产权上保险
杭州市滨江区的创业大厦内，坐落着一家数据资产运营服务公司——杭州链城数字科技有限公司（下称“链城数科”）。这家科创公司在为金融机构提供数据流通基础设施建设运营服务的同时，自身也面临着数据知识产权被侵权的风险。
2024年7月中旬，经济观察报在走访调研时来到链城数科，据该公司总经理尹可挺介绍，目前公司数据的侵权风险有了保险“兜底”。
据了解，2023年8月，在相关主管部门的推荐下，链城数科接触了数据知识产权被侵权损失保险，并与中国人民财产保险股份有限公司浙江省分公司（下称“浙江人保财险”）签下了一份数据知识产权被侵权损失保险保单，公司2276条数据知识产权得到了8万元的风险保障。
链城数科一旦遇到数据知识产权被侵权，由此产生的直接经济损失、法律费用、调查费用、应急响应费用、数据恢复费用等损失，可以通过浙江人保财险及时得到赔偿。
在科技保险保障的几大领域中，知识产权领域的保险品类较为丰富也是较早进行试点的险种。
知识产权保险是指保险人为被保险人在开展知识产权创造、保护、运用、管理及服务等知识产权活动时，对保险事故所造成的经济损失承担赔付责任的保险。
中国知识产权保险发展白皮书（2022）显示，2011年，中国开始探索推进专利保险相关工作。截至目前，中国的知识产权保险已经覆盖了专利、 商标、著作权、地理标志、集成电路布图设计、植物新品种以及商业秘密等几乎所有的知识产权类型，也涵盖知识产权创造、保护、运用各个环节。
就浙江省实践来看，2021年，浙江省市场监督管理局研究制定了专利转化专项计划资金支持政策，支持保险机构探索开发并推广专利质押融资保证保险、专利执行保险、专利被侵权损失保险、专利代理人职业责任保险、专利申请费用补偿保险、专利许可（交易）实施险等专利保险产品。根据专利保险产品当年度保费总额予以最高不超过50%的资金支持，每年同一保险机构及其分支机构在单个设区市合计最高支持100万，该专项计划行动期为2021至2023年。
随着数字经济的发展，数据知识产权的保护也日渐提上日程。对知识产权的保障也开始拓展到数据知识产权领域，链城数科正是浙江省数据知识产权保险的首家签约公司。
2024年4月中旬，由浙江省市场监督管理局指导，链城数科参与建设的全国首个数据知识产权领域的一体化服务平台——浙江省数据知识产权一体化服务平台（“数知通”），在浙江省政务服务网（“浙里办”）上线。企业数据知识产权的存证公证、登记服务、运营交易、收益分配、权益保护等有了线上平台。
在尹可挺看来，数据知识产权被侵害对企业的危害是多方面的，不仅是经济损失，还包括竞争优势丧失、市场和客户信任度下降、运营中断等多个层面的影响。因此，数据知识产权被侵权损失保险正是基于企业对自身专利数据的保障需求，通过购买保险，为自身合法拥有并在数据知识产权登记系统、存证平台取得数据知识产权登记证书的数据添加一道“屏障”。
科技保险能保什么
据浙江人保财险高级专家兼机构部总经理刘雁介绍，科技保险包括科技主体保险和科技活动保险。
科技主体保险以客户为划分维度，指所有科技型企业法人投保的保险业务。科技型企业包括高新技术企业、专精特新企业，以及在科创板、北交所上市的科技型企业等。科技活动保险以险种为划分维度，包括科技成果研发和转化、知识产权、网络安全等方面的保险产品。
以浙江人保财险在科技保险领域的实践为例，围绕科技研发、成果转化、知识产权保护、产品质量安全等环节，该公司均有推出相关保险产品。
在科技成果研发方面，“人”是重要的保障因素。浙江人保财险在金华市推出了“揭榜挂帅”保险，在杭州市推出了人才创业险，在台州市推出了高层次人才创业创新综合保险等人才保险。
在服务专利成果转化方面，科技保险已经深度介入科研主体的研究、开发、专利申请等各环节。
例如，在科技创新应用环节，有首台（套）、首批次保险支持。2024年5月24日，工业和信息化部等三部委联合发布了《关于进一步完善首台（套）重大技术装备首批次新材料保险补偿政策的意见》，旨在推动首台（套）、首批次保险扩大保障范围、提升服务水平，通过保险风险管理的制度设计，破解初期市场信任不足导致的应用瓶颈。
首台（套）重大技术装备是指国内实现显著技术突破，拥有自主知识产权，进入市场初期尚未形成竞争优势的整机装备、核心系统及关键零部件产品。装备可按照台（套）数或批次数予以投保。首批次新材料是指国内实现原始创新或显著技术突破，拥有自主知识产权，进入市场初期尚未形成规模化应用和竞争优势的新材料产品。
刘雁表示，浙江人保财险最早在全国开展首台套保险服务，新材料和软件首版次保险拓展也走在前列。
除了知识产权侵权和被侵权等二十多款原有产品外，浙江人保财险还创新性地推出了PCT（专利合作条约）国际专利申请、商业秘密保护等7个新产品。
探索科技保险共保体
一般来说，不同的科创企业所从事的创新领域不同，所处的发展阶段也不一样，其投保科技保险时需要保险公司量体裁衣。但一些初创型科创企业对科技保险的认知程度并不高，同时由于费用不足、对保险作用认知有限等原因，投保的意愿有待提高。
据人保财险嘉兴市分公司党委委员、副总经理陈明介绍，公司在进入科创企业调研时发现，科创企业普遍存在轻资产、管理弱、抗风险能力差等特征，而财险公司因各自风险偏好选择原因，几乎没有主动愿意为该类客群提供保险产品服务，科创企业基本上处于“裸奔”状态。
为了解决这一困难，嘉兴市政府牵头进行了科技保险共保体的探索。为了引导科创企业通过保险工具为企业的技术创新活动化解风险，嘉兴市实施科技保险补贴。
根据相关细则，科技保险补贴对象为符合嘉兴市产业发展需求的初创期、成长期的优质科技企业，包括但不限于高新技术企业、浙江省科技型中小企业、“专精特新”企业等，由嘉兴市金融办制定“嘉兴市科创企业培育库”，并进行动态管理。
对于进入“嘉兴市科创企业培育库”的初创期企业购买科技保险产品的，保费补贴比例为90%，每年度保费补贴额度最高不超过6万元；对成长期企业购买科技保险产品的，保费补贴比例为60%，每年度保费补贴额度最高不超过8万元。
2023年8月，嘉兴市科技局对《嘉兴市科技保险试点共保体服务采购项目》（下称“嘉科保”）进行公开招标，人保财险嘉兴市分公司等五家保险公司组建共保体并中标，正式开启科技保险试点工作。
据陈明介绍，“嘉科保”可以为投保企业提供一揽子保险保障，“嘉科保”开发组合保险方案及18款试点配套险种，险种主要涵盖科技研发、科研人员、企业资产、知识产权、数据安全等多个领域，构建了广覆盖、多层次、可持续的科技保险体系。
嘉兴子光电子科技有限公司（下称“子光电子”）是“嘉科保”的首家投保企业。在走访调研中，经济观察报了解到，子光电子是一家科技型中小企业，致力于健康光的数字化、情景化和产业化，2023年被评为高新技术企业。经过初创5年的高速发展，在综合评估了风险和成本负担后，子光电子从基本财产保障、研发人员雇主责任风险、科技研发费用损失和专利执行保护四个方面为公司购买了保险，保障金额为618万元。在保费上，子光电子按照规定获得了90%的财政补贴。
目前科技保险在全国范围内尚处于探索阶段，暂未形成规模效应。从产品角度讲，目前相关主管部门、保险行业都在加码研究科技保险新供给，以服务企业创新研发，更好支持新质生产力发展。